为什么大陆银行卡不够用
做出海产品，收款是绕不开的第一道坎。大陆银行卡的问题不是不能收钱，而是主流的海外支付工具大多不支持大陆注册。
Stripe 直接不开放大陆市场。PayPal 虽然支持，但对独立开发者极不友好：提现周期长、无预兆冻结账号的案例比比皆是，海外用户的使用率也在持续下滑。大陆的支付宝国际版和微信支付国际版覆盖面有限，很难作为面向全球用户的主力方案。
所以问题变成了：怎么绕开大陆的限制，让全球用户能正常付款，钱能正常到手。
主要有三条路：Merchant of Record（代理收款）、Stripe（需香港银行账户）、以及 其他直连支付工具。
选项一：Merchant of Record（门槛最低）
MoR 的逻辑是：他们代替你作为法律意义上的卖家。用户的钱付给平台，平台处理好支付、税务（全球 VAT/GST）、退款，再把净额打给你。你需要的只是一个可以收国际电汇的账户，大陆银行账户通常也可以直接接。
这是对大陆开发者门槛最低的方案，不需要香港银行，不需要境外公司。
LemonSqueezy
对独立开发者最友好的 MoR，界面简洁，支持订阅、一次性购买、积分包等主流模式。接入文档完善，有现成的 SDK。
- 手续费：5% + $0.50 / 笔
- 支持大陆银行账户收款（国际电汇）
- 自动处理全球税务，不需要自己研究各地 VAT
Paddle
功能比 LemonSqueezy 更完整，适合体量稍大或对合规要求更高的产品，内置了更细致的税务报告和订阅管理能力。
- 手续费：5% + $0.50 起（按套餐浮动）
- 同样支持国际电汇收款
- 自动处理全球 VAT/销售税
Gumroad
更适合数字内容销售（电子书、模板、课程），而不是 SaaS 订阅。如果产品是一次性数字商品，Gumroad 是最快上手的选项。
- 手续费：10%（免费计划）/ $10/月 + 更低费率
- 操作极简，不需要任何技术接入也能用
MoR 的代价 是手续费比直连支付高出 2%～5%，且退款、争议由平台处理，对交易的控制权较少。但对于早期验证付费意愿，这些代价完全值得。
选项二：Stripe（手续费最低，需香港银行）
Stripe 是独立开发者生态里最成熟的支付基础设施，文档完善、开发体验好、手续费相对合理。它不支持大陆注册，但支持香港——所以路径是：先开香港银行账户，再用香港身份注册 Stripe HK。
开香港数字银行账户
传统香港银行（汇丰、恒生）需要本人到柜台，对大陆用户不现实。更可行的是纯数字银行：
ZA Bank（众安银行）：众安保险旗下持牌数字银行，用内地护照或回乡证 + 自拍即可线上开户，需要一个香港手机号。
Mox Bank：渣打银行旗下数字银行，流程类似，支持 Visa 实体卡。
两家都可以免费开户，支持国际汇款，是接 Stripe 最常用的选择。
香港手机号是唯一的前置门槛——去香港时顺便在 7-Eleven 买一张本地 SIM（约 HK$30 起），定期充值保号即可。
注册 Stripe HK
有了香港银行账户之后：
- 前往 stripe.com/hk 注册，账户类型选个人（Individual），不需要香港公司
- 填写个人信息，绑定香港银行账户
- 上传证件照 + 自拍完成身份验证，通常 1～3 个工作日通过
Stripe 的手续费约 3.4% + HK$2.35，国际卡附加约 1.5%，整体比 MoR 低约 2 个百分点。提现到香港银行约 2 个工作日，再转回大陆需额外 1～3 天。
选项三：其他直连工具
Wise（前身 TransferWise）
严格来说 Wise 是收款账户而非支付网关，但它可以开一个多币种账户，拿到美元、欧元、英镑等本地账户号码，接收来自 Stripe、Paddle 或其他平台的打款。很多开发者用 Wise 作为中转账户，再换汇回人民币。
- 可用大陆护照开户（部分地区有限制，视情况而定）
- 换汇费率接近市场汇率，比银行电汇划算
美区 LLC + 美国银行账户
注册一个美国 LLC（特拉华或怀俄明州，约
这条路成本比香港方案高，更适合产品已经跑通、需要更正式的公司主体的阶段。
横向对比
| LemonSqueezy / Paddle | Stripe HK | Gumroad | |
|---|---|---|---|
| 门槛 | 几乎无 | 需香港银行账户 | 极低 |
| 手续费 | ~5% | ~3.4%～4.9% | 10% / $10/月 |
| 税务处理 | 自动 | 需自行处理 | 自动 |
| 适合产品类型 | SaaS、订阅 | 全品类 | 数字内容 |
| 接入复杂度 | 低 | 中 | 极低 |
我会怎么选
早期：先用 LemonSqueezy。 没有香港银行的前置成本，几小时内可以上线收款，专注验证产品付费意愿。
月流水稳定后：切换 Stripe HK。 利用这段时间顺便开好香港银行账户，切换之后每笔交易省出来的 2% 会随着流水增长越来越明显。
两者不互斥，切换成本低，不需要在产品最脆弱的阶段为基础设施分心。
关于跨境收款的合规
跨境收款通过正规渠道接收境外劳务报酬是合法的，但超过一定金额（通常 $5 万美元/年）需要向银行申报来源。保留好交易记录和产品说明，遇到银行询问时能说清楚资金性质即可。